人人都在谈论的Apple Pay
Apple Pay是什么
2月18日凌晨5点，苹果旗下移动支付业务 Apple Pay 在国内正式上线，人们在选择移动支付方式时除了用支付宝，微信支付外又多了一个选择。
Apple Pay 的本质 = 刷卡，只不过是用手机来代替了实体的卡片，用 Touch ID 来代替签名。
从技术原理上看，Apple Pay 在手机内集成了 NFC 天线和安全芯片，通过空中发卡流程，将银行动态加密的信息集成在安全芯片里，通过 NFC 传递交易信息、完成支付。相当于在手机安全芯片里加载了一张银行卡，与刷银行卡一模一样。
只是把过去磁卡式的信息交换方式变成了现在非接触的 NFC 式的，把存储银行动态信息的实体卡片变成了手机，仅仅改造了媒介，改变了你的支付行为，并未改变交易流程。
使用Apple Pay 教程
1.适用设备
Apple Pay 目前适用于苹果的 iPhone、Apple Watch 及 iPad 三大产品，其中 iPhone 支持线上 App 内支付及线下店内支付，适用机型为 iPhone 6/6 Plus、iPhone 6s/6s Plus；Apple Watch 则只支持线下店内支付；iPad 由于不具备 NFC 功能，因而只支持线上 App 内支付，适用机型为 iPad Pro、iPad Air 2、iPad mini 4 及 iPad mini 3
注：App内支付可以理解为像支付宝，微信一样的线上支付。店内支付可理解为商场刷卡支付。
2. 添加卡片
在 Wallet 中的添加银行卡的过程：
用户可以选择用相机识别银行卡信息或者手动输入，添加信用卡时需要输入背面的三位安全码，接下来的流程 Wallet 会逐步引导你来验证完成，但需要注意的是，即使 iPhone 已经设置完成，iWatch 中仍需要重新设置。
(图为自动识别银行卡、短信验证和添加成功后的页面）接下来就是在指定线下商户的全体验了：
Apple Pay 最大的特点就是不需要手动点亮手机屏幕、再进入 App 中完成支付。具体方法是在结账时将手机碰一下刷卡器，手机屏幕就会瞬间自动亮起，这时输入密码或者直接指纹验证就能完成整个过程，只需要 2 秒。
猝不及防，银行卡里的钱已经被刷走。
这是在 KFC 中的一次体验：
店门上 Apple Pay 的标识已经贴出，和银联、支付宝处于一样的位置。
在结账时将手机（在锁屏状态下）靠近终端，手机屏幕会自动亮起，显示 Apple Pay 的 Payment Sheet 页面。
将手指轻触在 Home 键上，完成整个支付过程。
另外，Apple Watch 的支付则不需要和 iPhone 进行连接，双击侧键，贴近 POS 机后 Watch 就会轻微震动一下，交易完成。
3.合作银行
以上为 Apple Pay 目前支持的 12 家银行，这些银行的信用卡和借记卡均可被添加到 Wallet 中，而今年年 内，北京银行、交通银行、广州银行、宁波银行、光大银行、华夏银行、平安银行这七家银行也将陆续接入 Apple Pay。
4.线上支付（APP 内）
在 Apple Pay 正式上线前，美团、大众点评、携程、去哪儿、本来生活等便对 App 进行了更新，以支持 Apple Pay 使用。用户升级这些 App 后，订单支付页面中将出现通过 Apple Pay 支付的选项，点击后会在屏幕下方看到 Apple Pay 的支付页面，使用 Touch ID 便可完成支付。
目前支持 Apple Pay 的 App 如下： 
5.线下支付
目前在国内，iPhone 和 Apple Watch 用户可以在数百万个地方使用 Apple Pay，其中包括麦当劳、家乐福、太平洋咖啡、万宁、五星电器以及许多支持银联云闪付的本地商家。结账时若是看到 Apple Pay 标志或是银联云闪付标志二者当中的任意一个，则表示该商户支持 Apple Pay。
用户在支付时，只需将 iPhone 靠近读卡器，然后将手指放在 Touch ID 上便可。支付过程中不需要打开 Wallet App，也不需要唤醒显示屏。iPhone 处于锁定状态时，双击 Home 键后会自动打开 Wallet，将手机靠近读卡器便可完成支付，支付成功后手机会发出振动和声音提示。而 Apple Watch 则是连按两下侧边按钮，然后将屏幕朝向读卡器，收到一下轻触和一声提示便可。
目前支持 Apple Pay 的商家如下： 
Apple Pay 的添卡及支付过程都比较快捷，操作简单易上手，已经养成线上支付习惯的人可以很快适应 Apple Pay。与支付宝付账最大的不同或许在于，Apple Pay 不再需要 “唤醒手机➡解锁➡进入 APP➡付款➡输入密码或使用 Touch ID➡付费” 这样一个略显繁琐的过程，只需用手机接触刷卡器，通过 Touch ID 即可。 此外，使用 Apple Pay 也不需要联网。
Apple Pay 支付的优势与劣势
1.Apple Pay 依赖 iPhone 系统底层的整合，在便捷程度上，非支付宝能比。
- 支付宝扫码付款的步骤是：拿出手机，解锁手机，打开支付宝 app，等待欢迎动画，指纹解锁进入界面，打开二维码，最后商家扫码。这一过程尽管已大大简化，仍需 8-10 秒左右。
- 而 Apple Pay 是：拿出手机，靠近 pos 机，屏幕自动点亮，再指纹确认即可，时间可缩短到 2-3 秒。
2.从硬件部分看，芯片里分安全区和普通区。存储银行动态信息的安全区其实是芯片里的一块 “飞地”，与芯片的其他部分是隔离的，无用户授权无法对其访问，从而保障敏感信息的安全。
3. 相比支付宝或微信支付要求联网的环境，Apple pay 可在无网络的环境下运作，这一点不难理解，想想看，刷卡用到的卡片本身也是不需要联网的，通过磁条就完成了信息交换。
4.银联在小额、高频的市场是远远落后的，现在小到菜摊、水果摊，商贩们都已接受支付宝或微信，这些本就不使用 Pos 机的商户，Apple Pay 是无法渗透的，因为添置一个 pos 机的成本上千元，而且操作麻烦，学习成本高，远不如商户自己买台廉价智能机。
5.Apple Pay 的用户群会限制在苹果新型号手机持有者的范围内，而不断更新 iPhone 版本的用户多是年轻苹果粉丝，人群本来就窄，且这个人群的消费能力和信用卡渗透率也是个问题。
6.与银联合作的 Apple Pay支付将受到来自支付宝,微信的最大阻击
有了 Apple Pay 助阵的银联，无疑将扩大其在移动支付上的影响力。除了 Apple Pay，银联还在尽可能与华为、小米等品牌手机厂商谈合作，各种手机品牌 “Pay” 将依托银联平台挤入移动支付大潮。那时，将形成一股 “智能手机 +NFC+ 金融 IC 卡” 的组合，与微信支付、支付宝展开正面对抗。
支付宝、微信的扫码支付的优点，对消费者来说门槛最低；从商户来看，扫码支付容易与团购促销等优惠手段实现与本地优惠券的捆绑。
以支付为入口构造的生态圈
Apple Pay 正式入华，是否会冲击微信支付、支付宝鼎立的移动支付市场？这里分享一下所观察到的现象和预判。
一、微信支付、支付宝向左：以支付为入口，构建生态圈
从微信取现收费一事，看见腾讯和阿里共通的野心或愿景，那就是通过支付为入口，打造交易闭环，构建生态圈。
日光之下无新事，腾讯在微信钱包这一步，和当年阿里在支付宝上做的一样。2003年 阿里推出支付宝，一开始只面向淘宝，结合购物的场景做信用担保。批发商、零售商利用支付宝做结算，市场又用支付宝做交易，虚拟货币在支付宝的体系内流动，脱离银行体系。2004年 以后，支付宝成为一个独立的应用产品，借助电子商务不断壮大，在 2008 进入公共事业性缴费市场；2009年 和在线旅游行业成为支付伙伴；2010年 推出快捷支付，让用户无需开通网银即可实现网上交易支付；2011年 推出条码支付进军线下支付市场，无需银行卡直接通过支付宝支付。每一步都在向无卡交易迈进，同时丰富生态圈，壮大自己的虚拟货币交易帝国，余额宝的推出，让体系内的商业模式达到一个新的高度。
回过头来看看微信，且撇开银行费率的成本问题，微信支付在权衡利弊之下，选择承担转账的费用，而不是取现的费用，这里最主要还是入口出口的问题，转账是入口，是用户把钱从银行体系转入微信支付的入口，所以当然不希望收费影响大家使用，但取现是出口，当然是越难越好，此举说明了腾讯希望在微信钱包的体系内货币流通性上发力。有了支付宝前期在用户心中耕植的信任，大众对移动支付的接受度更高，在习惯方面两家在过去一年用烧钱的方式已初步养成了习惯，微信经过 3年 的红包大战，1年 多的线下商户布局，选择这个时候迈出取现收费这争议性的一步，也是因为手中那张 “线下消费场景” 的牌已经站稳了脚。
二、银联、Apple Pay 向右：技术革新的移动支付
大家对 Apple Pay 可以说是非常期待，原因是 Apple Pay 可能是现在技术上最安全，体验也是最好的移动支付手段。联手 Apple Pay 是银联在移动支付略上的一个聪明又无奈之举，聪明在于银联在移动支付缺乏明星产品，Apple Pay 可以说来的正是时候，但无奈是银联一边得向苹果付手续费，一边还得把最珍贵的用户数据和苹果共享。但来华真的能颠覆市场吗？我认为不太可能：
首先看看 Apple Pay 在美国本土市场的表现。Money 20/20 大会上公布的数据，作为移动支付领头产品，Apple Pay 在美国市场占有率只有 2％，苹果用户只要有 14%的人绑定了银行卡，数量还是偏低，其中大部分为平均年龄在 35 岁左右的人群。除了安卓 Android Pay 作为对手，Apple Pay 在美国市场上最大的劲敌是 CurrentC，一个由包括沃尔玛在内的多家大型零售商联盟推出的支付应用，于 2015年7月 上线，通过扫码支付。CurrentC 解决了商户在信用卡清算时面临的高额费率问题（Apple Pay 收取运营商 0.15％手续费）鼓励用户绑定储蓄卡，由于有庞大的日用品零售商联盟的背书，在本地市场和 Apple Pay 强势抗衡。
2015年7月Apple Pay 进入英国市场，有机构对此在 Twitter 上进行了一轮问卷调查。在 26,000 条提及 Apple Pay 进入英国的推特里，有 10%的内容是关于交易失败、无法启动服务，零售商的呼声较大，表示出现接入失败、扣款有误等等问题，明显最优体验现在还没有体现。
当然，Apple Pay 在中国也许不会出现在美国或英国的问题，首先苹果向运营商收取的 0.15％手续费，会由银联来承担；其次，大型连锁店早已接入银联的闪付 POS，为 Apple Pay “一拍即支付” 的行为模式早已进行一番预热。尽管如此，想要在中国市场有一个漂亮的数据，Apple Pay 还有几个难题需要克服，比如从高额低频转向低额高频，以及降低商户进驻的技术门槛等等。从银联的角度来说，联合 Apple Pay 是发展移动支付最强力的武器，而 NFC（近场通讯服务）终将取代刷卡业务。
但由于 Apple Pay 还只是移动支付，没有生态圈的概念，这样支付宝和微信线上线下生态圈一旦形成，将很难说服用户使用只有部分线下场景的 Apple Pay.
移动支付走向分析和预判
作为微信支付和支付宝主要合作伙伴，我们从去年初开始将业务重心从 POS 机业务逐渐倾向移动支付服务，增长非常惊人，从 2015年4月 正式启动以来，移动支付业务增长了 1600 倍，9 个月内交易笔数超过 1000 万笔。第三季度微信支付和支付宝数据首次超越原有主营业务银联刷卡。在微信支付铺设线下版图的战略上，我们站在了最前沿，在全国 15 个主要城市都有商户，跨越不同行业如零售、餐饮、美容等等，而且有下沉三线城市的趋势。
对于移动支付发展，我们有两大观点：
1. 移动支付发展的 8 个关键元素：信任度、场景、用户数、商户数、用户习惯、密度、体验、频次
无论是当初为淘宝做担保的支付宝，还是以熟人社交圈红包的微信支付，都是从获取用户的信任开始。用户的心智是一大难以攻克的战场，就好比猴年春节之后就悄无声息的支付宝红包一样，用户心中对产品的预设是难以改变。近一两年流行起来的打车、红包等等都是低额高频的支付场景，为移动支付的普及铺路。微信支付、支付宝口碑以及好近，利用地推在全国各大城市铺设商户，配合平均一个月2 次的补贴活动，刺激用户习惯和使用频次。以上 8 个关键元素，都是促成移动支付普及必要条件。
从图中可以清晰看到，支付宝和微信在同一个级别，Apple Pay 还是有明显差异，需要很大的努力进行追赶。
2. 移动支付普及必经的阶段：从低额高频到高额低频
在上述 8 个关键元素之下，移动支付的普及需要通过两个阶段，就是从低额高频切入，并逐渐走向高额低频。低额泛指 300 元以下的交易，主要体现在生活吃喝玩乐等场景，高额主要体现在零售，这个也是银联推出小额”无密支付”的原因。目前，无论微信和支付宝都是主打低额高频场景，这些场景本身就是现金为主，本来就没有 POS 机，所以 Apple Pay 很难进入。现在 Apple Pay 能使用的场景在于银联卡的高额低频场景。因此，Apple Pay 还需要在低额高频的场景上发力，才谈得上和微信支付、支付宝角力。
写在最后：移动支付带来的新交易秩序
以现在情况演变，很有可能重复运营商转 3G 情况，2G 时代中移动占据绝对市场份额，到了 3G 时代基本和联通电信三分天下。现在的银联就是昨天的中移动，微信支付和支付宝就是联通电信，已经准备好和银联三分天下了，不过有意思的是，当年联通电信是通过苹果 iPhone 和中国移动抢市场的，今天银联和苹果联手又会有怎么样的效果？
全面 “移动支付” 是一个什么样的世界？
无论是 NFC 近场通讯还是扫码，支付工具的革新开启一个交易更有想象力的世界，抢占生态圈才是下一个拿下移动支付天下的最后一战。三年前，当虚拟红包第一次取代实体红包，预示着新交易秩序的开始。这种秩序建立在虚拟货币之上，是经济新形态下的必然产物。打开 “支付宝” 或 “微信钱包” 的应用，一个界面可以完成缴费、投资、出行、购物、收款，这种秩序下人人都是买方和卖方，举一个简单的例子，在微信群里我既是发红包的人，同时也可以是抢红包的人。今天的交易记录成为明天的信用记录（如芝麻信用、白条等等），未来利用这些 “信用值” 可以租车、租房、订酒店等等。
不过我认为这一切都称不上”未来”，真正的未来应该是这个样子的：”走进一家咖啡店，点一杯咖啡，看看书享受一个休闲的小窝，起来离开了”，支付？不存在了啊！我期待这一天的到来。
参考文章:
转载请注明来源：人人都在谈论的Apple Pay
周sir
这家伙很懒，什么都没写！
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